変動金利と固定金利、2026年はどちらが得か？
住宅ローンを選ぶ際、最初に突き当たる壁が「変動金利にするか、固定金利にするか」という問題です。金利の違いは数十万〜数百万円の差に直結するため、慎重に考えたい選択です。不動産会社に勤める行政書士として、2026年時点の状況をふまえてわかりやすく解説します。
変動金利とは
変動金利は、市場の金利動向に合わせて定期的に見直される金利タイプです。一般的に半年ごとに金利が見直され、5年ごとに返済額が変わります（5年ルール・125%ルール）。
- メリット：金利が低いときは返済総額を抑えられる。現在の水準では固定より大幅に低い。
- デメリット：金利上昇リスクがある。返済計画が立てにくい場合がある。
固定金利とは
固定金利は、借入時に金利が確定し、返済完了まで変わらないタイプです（全期間固定の場合）。フラット35が代表的です。
- メリット：返済額が一定で家計管理がしやすい。金利上昇の影響を受けない。
- デメリット：変動金利より初期金利が高い。低金利が続くと割高になる場合がある。
2026年の金利動向と選び方の考え方
2024年から日銀が利上げ方向にシフトし、変動金利にも上昇圧力がかかっています。2026年現在、変動金利は以前より上昇しているものの、依然として固定金利より低い水準にある金融機関が多い状況です。
ただし、今後さらに金利が上昇するかどうかは誰にも断言できません。重要なのは「どちらが得か」よりも、「金利が上がった場合でも返済できるか」というリスク許容度の問題です。
あなたに合うのはどちら？
| 変動金利に向いている人 | 固定金利に向いている人 |
|---|---|
| 繰り上げ返済を積極的に行う予定 | 返済額を固定して家計を安定させたい |
| 収入が安定・今後増加見込みがある | 共働きで片方の収入が減るリスクがある |
| 金利上昇時に対応できる貯蓄・余力がある | 金利変動リスクを取りたくない |
| 借入期間が比較的短い（10〜15年） | 借入期間が長い（25〜35年） |
「ミックスローン」という選択肢
変動と固定を組み合わせる「ミックスローン」も検討に値します。例えば借入額の半分を変動、残り半分を固定にすることで、リスクを分散しながら金利メリットも享受できます。ただし手続きが複雑になるため、事前に金融機関へ確認を。
見落とされがちな「諸費用」にも注意
金利だけでなく、保証料・事務手数料・団体信用生命保険（団信）の内容も含めたトータルコストで比較することが重要です。金利が低くても手数料が高ければ結果的に割高になることがあります。
行政書士からひとこと
住宅ローンの契約書は非常に複雑で、期限の利益喪失条項・繰り上げ返済手数料・保証会社との関係など、見落としやすいポイントが多数あります。特に連帯債務や連帯保証の条項は、離婚や相続が絡むと大きな問題になることがあります。契約前に必ず内容を確認し、不安な点はご相談ください。
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